【火災保険選び方の決め手】マンション・戸建て・賃貸の５つのポイント

「火災保険って、金額以外にどうやって比較したらいいの…」

「コスパのいい火災保険って、どうやったら見つかるの…」

家に住む時に必要になってくるのが「火災保険」。

保険に入れば確かに安心ですが、金額や補償が頭を悩ませることになってしまいます。

火災保険の選び方について、あなたに伝えたいことは５つ。

ブログをチェックしてみると、火災保険の選び方に失敗してしまって、保険料に悩まれている方が多いのが現実。

公式サイトでは分からない、火災保険の選び方について迫っていくことにします。

みんなは火災保険について、どう思っているのかしら？

ブログでは「火災保険の選び方」への悩みがいっぱい

ブログをチェックすると、火災保険に対する不安や悩みであふれています。

火災保険に悩まれている方の声を集めてみました。

どこが良い火災保険か分かりません…

保険会社がたくさんありすぎて、どの火災保険を選んだらいいかが分かりません。

補償をたくさん付けた方が安心な気がするんだけど、保険料が驚くほど高くなってしまって…。

我が家に合った補償が分からず、悩んでばかりです。

家財保険って、どれくらいの金額にしたらいいの…

家財保険に入りたいんだけど、どれくらいの保険料にしたらいいのか迷っています。

被害に合わなかったら保険なんてムダになるし、保険料を考えたら安い方が負担が軽いし…。

保険に入らず、貯金に回した方がお得な気がしています。

地震保険は入らないって本当なの…

私の住んでいる所は地震が起きたことがないから、地震保険に入ろうか悩んでいます。

高台に住んでいるから津波も来そうになし、周りに聞いても「地震保険」には入っていない人ばかり。

ただ、震災の映像を見ていると不安で、やっぱり地震保険って必要なのかしら…。

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火災保険の補償って、どうやって考えたらいいの？

火災保険の選び方の決め手　～基本編～

どの住宅タイプであっても、次の５つのポイントが選び方の基本になります。

１　補償の範囲を選ぶ

火災保険は、

も補償することができるのが特徴。

具体的な補償は次の通りです。

火災、落雷、破裂、爆発（ガスなど）、風災、雹災、雪災、水災、建物外部からの物体の落下、飛来、衝突、漏水などによる水濡れ、集団行動に伴う暴力・破壊行為、盗難、予測不可能かつ突発的な事故、地震、噴火、津波による損害（地震保険を付けた場合）

周囲の環境によっては、

の３つの災害補償を対象外にすることをおすすめします。

水害のリスクは要注意

マンションの高層階に住んでいるのであれば、水害のリスクは少なくなります。

ただ、高台に住んでいるからといって水害がないとは限りません。

国土交通省が出しているハザードマップで、リスク確認をすることが大切です。

関連　【火災（家財）保険の内容ガイド】どこまで補償してくれるか徹底解説

２　建物の補償金額を選ぶ

火災保険の保険料は、建物の価値（建物評価額）によって大きく変わってきます。

1000万円の価値しかない建物に、3000万円の保険をかけることはできません。

建物の評価額が下げれば保険料を安くすることができますが、補償額も少なくなってしまうので危険です。

建物評価額は「新価」がおすすめ

建物の価値（建物評価額）の決め方は２種類。

「時価」で保険料を決めてしまうと、修理費用が全額補償されないケースも…。

「新価」で保険料を計算すると、同じ金額のモノを建築・購入できるようになります。

３　家財保険に入るかどうか

火災保険に入る時は、「保険の対象」を決めることが大切。

「保険の対象」というと難しく感じますが、簡単に言うと、

ということです。

建物と家財の具体例

「建物」と「家財」の具体的な対象物は次の通り。

注意しなければならないのは、

など、どちらに入るか保険会社によって違いがあること。

「建物」と「家財」の両方に保険をかけると安心ですが、保険料は上がってしまいます。

関連　【持ち家なら家財保険がおすすめな５つの理由】地震保険との違いは？

４　家財保険の補償金額を決める

出典：あいおいニッセイ同和損保

家財の補償額は、保険会社ではなく、自分自身で決めることになります。

全部焼失した場合に、

「いくらあれば再び買い揃えることができ、新しい住まいを探すことができるのか」

を考えた上で設定することが大切。

設定が難しい場合は、上の表のような簡易保険表を目安にするのがおすすめです。

注意が必要なのは、家財の合計金額を上回る補償を受けられないこと。

自宅にある家財の合計金額が800万円なのに、1000万円の補償は受けられません。

５　短年より10年契約がお得

保険料を安くしたいなら、契約期間を10年することが大切。

契約期間が長くなると、保険料が大幅に割引されることになっています。

支払額が大きいので負担に感じるかもしれませんが、トータルで考えると断然お得です。

長期払いもおすすめ

一括の支払いが難しいなら、「長期払い」という選択肢もあります。

長期一括払より少しだけ保険料は上がりますが、それでも割安です。

途中解約でも「解約返戻金」で安心

出典：セゾン自動車火災保険

10年などの長期契約でも、「解約返戻金」という制度があるので安心。

途中解約となっても、かなりの金額が返金されるので、解約のリスクは低いと言えます。

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一軒家の火災保険って、どんなことに気を付けたらいいの？

新築一戸建て火災保険の選び方

戸建て用火災保険の選び方のポイントは２つです。

１　金額の相場を知る

保険を選ぶ時、保険料を相場を知っておくことが大切。

一戸建ての火災保険は、

など、条件によって大きく金額が変わってきます。

鉄骨造（Ｔ構造）だと、保険料は約1/2になるのでお得です。

２　割引制度を利用する

高くなりがちな戸建ての火災保険ですが、割引制度を利用することができます。

 割引率は保険会社によって違います

割引の条件や割引率は保険会社によって違うので、個別に確認することが大切。

どんな割引を受けれられるかは、見積もりを確認すればすぐに分かりますよ。

関連　　【新築火災保険のおすすめランキング】一戸建て相場はいくら？

分譲マンションだと、どんな補償を付けたらいいのかしら？

マンション火災保険の選び方

マンション用火災保険の選び方のポイントは２つです。

１　マンションは「水漏れ」の補償が大切

マンションで起こるトラブルで一番多いのが「水漏れ」。

ただ、

にしてしまうと、水漏れに対応できなくなります。

築古の中古マンションほど「水漏れ」のリスクが高まるので、注意が必要です。

２　建物評価額は「購入価格」ではない

火災保険の保険料は、建物の価値（建物評価額）によって決まります。

ただ、「マンションの購入価格が評価額」だと考えるのは、大きな間違い。

というのも、マンションの購入価格は６つの価格の合計で成り立っています。

６つの価格のうち、火災保険の対象になるのは「専用部分のみ」。

一般的には、購入価格の１/4が評価額になると言われてます。

関連　【マンション火災保険の金額ガイド】分譲や賃貸ではどこが良いの？

賃貸アパートも、火災保険が自分で選べるって本当なの？

賃貸アパートの火災保険の選び方

賃貸アパート用火災保険の選び方のポイントは２つです。

１　大家さんのすすめる火災保険は割高

賃貸住宅に住む方の多くは、大家さんにすすめられた火災保険に入っています。

ただ、

など、割高な保険料を払っている場合がほとんど。

自分で火災保険を選べば、お得な価格の商品が見つけることができますよ。

２　原状回復に必要な「借家人賠償責任保険」が大切

出典：SBI日本小短

賃貸住宅の借り手には「原状回復の義務」があり、「借りた時と同じ状態」で返す必要があります。

ところが、火事によって建物が全焼してしまったりすると、損害額は恐ろしいほどの金額に…。

「借家人賠償責任保険」があれば、建物に与えた損害を賠償してくれるので、万一のリスクに備えることができますよ。

関連　【賃貸アパートの火災保険っていくら？】地震保険が必要ないの嘘

地震保険って、火災保険とどう違うのかしら？

火災保険と地震保険の違い

火災保険では、

による損害までは補償してくれません。

日本は自然災害のとても多い国。

地震保険を付ければ、安心して生活することができますよ。

地震の保険の相場

地震保険の保険金額は、火災保険の30～50％の範囲内と決められています。

保険金額1000万円の場合、保険料の目安は次の通り。

保険料が大きく違うのは、都道府県ごとで地震の危険性が違うから。

地震の危険性によって、保険料は３倍以上変わってきます。

家財にも地震保険をつけるべき？

建物よりも家財の方が地震の損害を受けやすいのが現実。

災害時に少しでも早く生活再建をするために、ファミリー世帯では家財にも地震保険を付けるのがおすすめ。

単身世帯で、必要なものを少しずつ買い足していく方法で十分なら、家財にまで地震保険を付ける必要はありません。

関連　【火災保険と地震保険の違いは５つ】賃貸マンションでも必要なの？

火災保険の代わりに、共済に入ったらダメなの？

県民共済は火災保険に比べデメリットが多い

火災保険の代わりに、『全労済』や『都道府県民共済』などの「共済火災」に加入される方もいます。

保険料が安いのでお得に見えがちですが、３つのデメリットに注意が必要です。

１　組合員しか加入できない

火災共済に入れるのは、組合員のみ。

組合員になるには、手続きをして、出資金まで払う必要があります。

２　補償額が制限されている

火災共済は、民間の火災保険ほど補償が充実していません。

と、補償額が少ないので、万一のリスクにまで対応しきれないのが現状です。

３　地震保険に入れない

地震保険は火災保険の特約なので、県民共済では加入できません。

県民共済にも地震の補償はありますが、被害額の５％が上限。

地震保険が被害額の50％まで補償してくれるのを考えると、寂しい内容となっています。

関連　【火災保険vs共済】公務員（教職員）や全労済の評判が悪い５つの理由

どんな火災保険が人気があるのかしら？

コスパのいい火災保険ランキング

火災保険に入ろうとする場合にまず迷うのが、「どの保険会社にしたらいいの？」ということ。

コスパのいい人気の火災保険をランキング形式で紹介します。

一戸建て・マンションおすすめランキング

１位　ホームアシスト／楽天損保

楽天損保「ホームアシスト」の特徴は５つです。

⇒公式サイトへ：楽天損保「ホームアシスト」

２位　セコム安心マイホーム／セコム損保

「セコム安心マイホーム保険」の特徴は４つです。

⇒公式サイトへ：セコム損保「安心マイホーム保険」

３位　ホームプロテクト総合保険／AIG損保

「ホームプロテクト総合保険」の特徴は３つです。

⇒公式サイトへ：AIG損保「ホームプロテクト総合保険」

４位　「住自在」すまいの保険／日新火災

「住自在（すまいの保険）」の特徴は３つです。

⇒公式サイトへ：日新火災「住自在」

５位　トータルアシスト住まいの保険／東京海上日動

「トータルアシスト住まいの保険」の特徴は３つです。

⇒公式サイトへ：東京海上日動「トータルアシスト」

賃貸の火災保険おすすめランキング

賃貸住宅の火災保険人気ランキングは次の通りです。

１位　お部屋を借りるときの保険／日新火災海上保険

「お部屋を借りるときの保険」の特徴は４つです。

⇒公式サイトへ：日新火災「お部屋を借りるときの保険」

２位　リビングアシスト／楽天損保

「リビングアシスト」の特徴は３つ。

⇒公式サイトへ：楽天損保「リビングアシスト」

３位　愛ある家財保険／アイアル保険

「愛ある家財保険」の特徴は３つ。

⇒公式サイトへ：アイアル保険「愛ある家財保険」

４位　ミニケア賃貸保険／チューリッヒ保険

「ミニケア賃貸保険」の特徴は３つ。

⇒公式サイトへ：チューリッヒ保険「ミニケア賃貸保険」

５位　新すまいRoom保険／ジャパン保険

「新すまいRoom保険」の特徴は４つ

⇒公式サイトへ：ジャパン保険「新すまいRoom保険」

ランキングには問題点も…

ランキングは参考にはなりますが、単純な順位だけを見て選ぶのは危険。

というのも、

など、ランキングでは分からない点もたくさん。

１つ１つの保険商品を細かく見ていくことが大切です。

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もっと保険料を安くする方法ってないのかしら？

火災保険の見積もりを少しでも安くする方法

住宅メーカーからも火災保険をおすすめされますが、割高な保険料を取られることがほとんど。

保険料を少しでも安くするなら、「火災保険の一括見積もり」を利用するのが１番。

特におすすめなのが「火災保険の窓口」です。

実際に「火災保険の窓口」を利用して分かったメリットは５つ。

あまりに早く見積もりが届くので、ビックリすること間違いなしです。

関連　【火災保険一括見積もりランキング】デメリットやキャッシュバック情報は？

火災保険の見積もりを比較

ハウスメーカーの勧める火災保険の見積もり

「火災保険の窓口」の見積もり

私は一条工務店で家を建てましたが、ハウスメーカーの火災保険と比べると次の通り。

一括見積もりを利用することで、２万円近い保険料の削減に成功しています。

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【まとめ】火災保険は不要な補償を外すことがポイントです

火災保険の選び方についてまとめます。

保険選びが苦手な人にこそ、一括見積もりがおすすめだと言えますね。

大切な家族を守る火災保険が手に入ります。

▼公式サイトはこちら▼

参考文献