【土地購入に住宅ローンは利用できない】控除や特約の注意点とは？

「土地を買いたいんだけど、住宅ローンの利用はできるの…」

「ローンで土地を購入しても、控除は受けられるのかしら…」

高額になる土地代の支払いに欠かせないのが「ローン」。

私も手持ちの現金が足りず、1000万円のローンを組んで土地を購入しています。

土地のローンについて、あなたに伝えたいことは４つ

ただ、ローンの選び方を間違えてしまい、多額の返済に悩んでいる人がいるのが現実…。

不動産会社が教えない、土地購入ローン選びの真実に迫っていくことにします。

土地を購入したいんだけど、住宅ローンって利用できないの？

土地のみ購入に利用できるローンは「つなぎ融資」と「土地先行融資」

住宅ローンは基本的に「土地+建物」を対象とした金融商品。

つまり、土地だけの購入に住宅ローンを利用することはできません。

土地のみを購入する場合には、次の２つのローンのどちらかを選ぶことになります。

１　「土地先行融資（分割融資）」のメリット・デメリット

「土地先行融資」とは、家を建てる前に土地代だけの融資をしてもらう方法。

家が完成したら、住宅ローンを追加で融資してもらう形になります。

土地先行融資のメリットは、住宅ローンとほぼ同じ低金利で借りられること。

ただ、土地先行融資にはデメリットも多いので注意が必要です。

２　つなぎ融資のメリット・デメリット

「つなぎ融資」とは、住宅ローンの融資が開始されるまでの一時的な借り入れ。

家が完成し住宅ローンが始まるまでは、「つなぎ融資」の利息だけを支払うのが一般的です。

「つなぎ融資」のメリットは次の３つ。

ただ、「つなぎ融資」は住宅ローンに比べて金利が高いのがデメリット（２％～４％ほど）。

土地購入から家を建てるまでの期間が長いと、それだけ負担も大きくなってしまいます。

ローンの審査が通らなかったら、土地の契約はどうなるの？

「ローン特約なし」の土地契約に注意

ローンで土地を購入する場合、審査に落ちてしまい融資が受けられない可能性も…。

融資が受けられない場合に備えて、土地の契約では「ローン特約」を付けておくことが大切です。

ローン特約があれば手付金が全額返還されるので、トラブルなく契約解除することが可能になります。

関連　【土地の手付金ガイド】ローンや現金払いの相場はいくら？

ローンを組んで、ちゃんと返済はできるのかしら？

土地でローンを組むなら、「計算シミュレーション」することが大切

１つ１つの税金を計算するのは大変ですが、「シュミレーションサイト」なら簡単に算出が可能。

数あるツールのなかでも、特に使いやすい２つの「シュミレーションサイト」を紹介します。

１　月々の返済額が分かる「ローンシミュレーション」

１つ目は、住友不動産が提供している「ローンシミュレーション」。

物件価格から、

の３つを算出することが可能になっています。

⇒ローンシミュレーション/住友不動産

２　不動産の購入可能額が分かる「ローンシミュレーション」

２つ目は、ライフルホームズが提供している「ローンシミュレーション」

から、購入可能な物件の値段が分かるのが特徴です。

土地を購入したら、やっぱり確定申告は必要なの？

土地をローンで購入したら、確定申告で減税が受けられる

ローンで土地を購入した場合も、確定申告をすることが大切。

確定申告をすることで「住宅ローン控除」が受けられ、所得税を最大10年間安くすることが可能になります。

確定申告の必要書類は？

「住宅ローン控除」を受けるために必要な書類は次の６つです。

土地購入だけで確定申告する場合の必要書類

土地購入だけで確定申告する場合は、次の３つの書類が必要です。

土地と建物で年をまたぐ場合、確定申告の時期はいつ？

住宅ローン控除を受けるための確定申告の時期は、入居した年の「翌年１月～３月15日」。

もし、

というように、土地と建物で年をまたいだ吐合も結局は同じ。

入居した翌年なので、2023年の１月～３月15日の間に確定申告をすることになります。

サラリーマンも確定申告が必要

住宅ローン控除を受けるには、会社員でも確定申告が必要です。

大変に思うかもしれませんが、確定申告が必要なのは初年度だけ。

翌年からは、会社の年末調整で控除を受けることが可能になります。

関連　【土地購入の税金対策ガイド】確定申告すれば還付が受けられる？

住宅ローンって、いつ頃申し込んだらいいのかしら？

土地を先に購入して、住宅ローンを利用する場合の流れ

ローンで土地を購入する場合は、次の４つのステップで進めることが大切です。

１　不動産屋に買付証明書を出す

本気で買いたいと思う土地に出会ったら、不動産屋に「買付証明書（購入申込書）」を提出することが大切。

「買付証明書」を出しておけば、他の人に土地が渡る心配がなくなります。

関連　【土地の探し方のコツは５つ】ブログから学ぶ方法やポイントは？

関連　【土地選びは失敗談がポイント】後悔しないための妥協条件とは？

２　住宅ローンの事前審査に申し込む

購入する土地が決まれば、住宅ローンの「事前審査」に申し込んでください。

事前審査は１週間もすれば結果が分かり、申し込み可能な住宅ローンが判明します。

３　土地の売買契約を結ぶ

事前審査を通過すれば、土地の契約に進みます（不動産売買契約）。

「ローン特約」が入っているかなど、契約書はしっかりチェックすることが大切。

契約を結ぶ時には、「手付金」を現金払いするのが通例です。

４　土地の引き渡し

契約を結び、登記などの手続きが完了すれば「土地の引き渡し」。

土地の引き渡し時には、土地代の残金を支払うことになります。

手持ちのお金が足りなければ、「つなぎ融資」を利用してください。

関連　【土地購入の流れを徹底ガイド】契約から家を建てるまでの期間はどれくらい？

ローンで土地を購入したら、支払いはいつからスタートするの？

土地のローン支払いはいつから？

土地をローンで購入した場合、支払いの開始日は２パターンに分かれることになります。

１　土地先行融資の返済開始日

「土地先行融資」を利用した場合は、土地の引き渡し日が基準。

初回の支払い日は、引き渡し日後の１番近い毎月返済日からスタートすることに。

もし、

だとしたら、最初の返済日は３月28日になります。

２　つなぎ融資の支払い開始日

つなぎ融資の場合は、「つなぎ融資」を利用した日が基準。

初回の支払い日は、利用日後の１番近い毎月返済日からスタートすることになります。

つなぎ融資で注意して欲しいのは、日割り金利が発生すること。

もし

なら、１日あたりの利息は約821円になります。

近くに駐車場用の土地を買いたいんだけど、住宅ローンは利用できるの？

駐車場用の土地購入に「住宅ローン」の利用はできません

駐車場用に近くの土地購入する場合、残念ながら住宅ローンは利用できません。

銀行などの金融機関に行き、住宅ローンとは別のローンを組む必要があります。

駐車場経営なら「事業ローン（ビジネスローン）」

駐車場経営用に土地を購入したいなら「事業ローン（ビジネスローン）」も１つの選択肢。

事業ローンを取り扱っているのは、「消費者金融」や「信販会社（ノンバンク系）」がほとんど。

ただ、銀行や公的機関より金利がとても高い（15～18%）ので、返済には十分に注意してください。

フリーローンの利用は難しい

ローンで土地購入をするなら「フリーローン」も１つの選択肢。

ただ、フリーローンは審査が厳しいのが特徴。

土地を購入できるほどの資金融資を受けるのは、かなり難しいのが現実です。

土地購入で住宅ローンを受けるなら銀行選びが大切

住宅ローンに悩まれている方に人気のサービスが「住宅本舗 ローン一括審査」

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審査に不安がある人にこそ、ローン一括審査がおススメです。

関連　【住宅本舗ローン一括審査の評判・口コミは嘘】危険なデメリットは何？

【まとめ】ローンで土地を購入するコツ

土地購入のローン選びについてまとめます。

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特に間取りは大切で、家族の要望に合わせた部屋の配置が大切になってきます。

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