【限定】間取りプランを無料で手に入れる方法

【土地購入に住宅ローンは利用できない】控除や特約の注意点とは?

住宅ローン

「土地を買いたいんだけど、住宅ローンの利用はできるの…」

「ローンで土地を購入しても、控除は受けられるのかしら…」

高額になる土地代の支払いに欠かせないのが「ローン」。

私も手持ちの現金が足りず、1000万円のローンを組んで土地を購入しています。

土地のローンについて、あなたに伝えたいことは4つ

POINT

  1. 土地の購入に住宅ローンは利用できず、別の融資が必要になる
  2. 契約書に「ローン特約」を付けておくと、白紙撤回でき安心
  3. 確定申告すれば、住宅ローン控除によって10年間の減税が受けられる
  4. 「土地選び」と「ローン選び」は同時進行しておくことが大切

ただ、ローンの選び方を間違えてしまい、多額の返済に悩んでいる人がいるのが現実…。

不動産会社が教えない、土地購入ローン選びの真実に迫っていくことにします。

土地を購入したいんだけど、住宅ローンって利用できないの?

目次

土地のみ購入に利用できるローンは「つなぎ融資」と「土地先行融資」

家 お金

住宅ローンは基本的に「土地+建物」を対象とした金融商品。

つまり、土地だけの購入に住宅ローンを利用することはできません。

土地のみを購入する場合には、次の2つのローンのどちらかを選ぶことになります。

  1. 土地先行融資(分割融資)
  2. つなぎ融資

1 「土地先行融資(分割融資)」のメリット・デメリット

「土地先行融資」とは、家を建てる前に土地代だけの融資をしてもらう方法。

家が完成したら、住宅ローンを追加で融資してもらう形になります。

土地先行融資は、住宅ローンの「分割融資」とも呼ばれています。

土地先行融資のメリットは、住宅ローンとほぼ同じ低金利で借りられること。

ただ、土地先行融資にはデメリットも多いので注意が必要です。

土地先行融資のデメリット
  • 担保が必要になり、希望額が通らない可能性がある
  • 家の「図面」や「見積書」が求められるので、プランの変更が難しくなる
  • 「賃貸住宅の家賃」と「ローン返済」が重なってしまう
  • 取り扱っている金融機関が少ない

2 つなぎ融資のメリット・デメリット

「つなぎ融資」とは、住宅ローンの融資が開始されるまでの一時的な借り入れ。

家が完成し住宅ローンが始まるまでは、「つなぎ融資」の利息だけを支払うのが一般的です。

「つなぎ融資」のメリットは次の3つ。

つなぎ融資のメリット
  • 無担保での借り入れができる
  • 申し込みや手続きが比較的簡単
  • 建築計画が必要ないので、自由に家を建てられる

ただ、「つなぎ融資」は住宅ローンに比べて金利が高いのがデメリット(2%~4%ほど)。

土地購入から家を建てるまでの期間が長いと、それだけ負担も大きくなってしまいます。

POINT
「つなぎ融資」と「土地先行融資」のどちらがいいかは、実際の条件に合わせて判断することが大切です。
ローンの審査が通らなかったら、土地の契約はどうなるの?

「ローン特約なし」の土地契約に注意

デメリット

ローンで土地を購入する場合、審査に落ちてしまい融資が受けられない可能性も…。

融資が受けられない場合に備えて、土地の契約では「ローン特約」を付けておくことが大切です。

ローン特約とは

ローンの審査に落ちてしまった場合、契約を白紙に戻すことができる特約(白紙撤回)

ローン特約があれば手付金が全額返還されるので、トラブルなく契約解除することが可能になります。

POINT
土地の契約書に「ローン特約」があるか、しっかりチェックすることが大切です。

関連 【土地の手付金ガイド】ローンや現金払いの相場はいくら?

ローンを組んで、ちゃんと返済はできるのかしら?

土地でローンを組むなら、「計算シミュレーション」することが大切

住宅ローン

1つ1つの税金を計算するのは大変ですが、「シュミレーションサイト」なら簡単に算出が可能。

数あるツールのなかでも、特に使いやすい2つの「シュミレーションサイト」を紹介します。

両方とも住宅ローン用ですが、土地のローン計算にも使えます。

1 月々の返済額が分かる「ローンシミュレーション」

ローンシミュレーション

1つ目は、住友不動産が提供している「ローンシミュレーション」。

物件価格から、

  • 毎月返済額
  • ボーナス月返済額
  • 年間返済額

の3つを算出することが可能になっています。

ローンシミュレーション/住友不動産

2 不動産の購入可能額が分かる「ローンシミュレーション」

ローンシミュレーション

2つ目は、ライフルホームズが提供している「ローンシミュレーション」

  • 年収
  • 返済可能額
  • 自己資金

から、購入可能な物件の値段が分かるのが特徴です。

POINT
シミュレーションはあくまで目安。過信しすぎないことが大切です。
土地を購入したら、やっぱり確定申告は必要なの?

土地をローンで購入したら、確定申告で減税が受けられる

確定申告

ローンで土地を購入した場合も、確定申告をすることが大切。

確定申告をすることで「住宅ローン控除」が受けられ、所得税を最大10年間安くすることが可になります。

確定申告の必要書類は?

「住宅ローン控除」を受けるために必要な書類は次の6つです。

住宅ローン控除の必要書類
  1. 確定申告書
  2. 源泉徴収票
  3. 住民票
  4. 住宅ローンの借入金残高証明書
  5. 土地・建物の登記簿謄本(コピー)
  6. 売買契約書・建築請負契約書(コピー)

土地購入だけで確定申告する場合の必要書類

土地購入だけで確定申告する場合は、次の3つの書類が必要です。

土地購入だけの必要書類
  1. 売買契約書・建築請負契約書(コピー)
  2. 仲介手数料の領収証(コピー)
  3. 登記費用など、取得にかかった費用の領収証(コピー)

土地と建物で年をまたぐ場合、確定申告の時期はいつ?

住宅ローン控除を受けるための確定申告の時期は、入居した年の「翌年1月~3月15日」。

自営業者などは、「2月16日~3月16日」までの一般申告と合わせて行うのが便利です。

もし、

  • 2021年の10月に土地の引き渡し
  • 2022年の2月に家の引き渡し

というように、土地と建物で年をまたいだ吐合も結局は同じ。

入居した翌年なので、2023年の1月~3月15日の間に確定申告をすることになります。

サラリーマンも確定申告が必要

住宅ローン控除を受けるには、会社員でも確定申告が必要です。

大変に思うかもしれませんが、確定申告が必要なのは初年度だけ。

翌年からは、会社の年末調整で控除を受けることが可能になります。

POINT
住宅ローン控除を受けるために、サラリーマンも必ず確定申告をしてください。

関連 【土地購入の税金対策ガイド】確定申告すれば還付が受けられる?

住宅ローンって、いつ頃申し込んだらいいのかしら?

土地を先に購入して、住宅ローンを利用する場合の流れ

ステップ

ローンで土地を購入する場合は、次の4つのステップで進めることが大切です。

  1. 不動産屋に買付証明書を出す
  2. 住宅ローンの事前審査に申し込む
  3. 土地の売買契約を結ぶ
  4. 土地の引き渡し

1 不動産屋に買付証明書を出す

本気で買いたいと思う土地に出会ったら、不動産屋に「買付証明書(購入申込書)」を提出することが大切。

買付証明書とは

買付証明書は、「この物件をこの金額で購入したい」という意思を売主に表明する書類。

買付証明書を出した人に「優先交渉権」が与えられるのが通例です。

「買付証明書」を出しておけば、他の人に土地が渡る心配がなくなります。

関連 【土地の探し方のコツは5つ】ブログから学ぶ方法やポイントは?

関連 【土地選びは失敗談がポイント】後悔しないための妥協条件とは?

2 住宅ローンの事前審査に申し込む

購入する土地が決まれば、住宅ローンの「事前審査」に申し込んでください。

事前審査は1週間もすれば結果が分かり、申し込み可能な住宅ローンが判明します。

事前審査に通れば、本審査で落ちることはまずありません。

3 土地の売買契約を結ぶ

事前審査を通過すれば、土地の契約に進みます(不動産売買契約)。

「ローン特約」が入っているかなど、契約書はしっかりチェックすることが大切。

契約を結ぶ時には、「手付金」を現金払いするのが通例です。

4 土地の引き渡し

契約を結び、登記などの手続きが完了すれば「土地の引き渡し」。

土地の引き渡し時には、土地代の残金を支払うことになります。

手持ちのお金が足りなければ、「つなぎ融資」を利用してください。

POINT
「土地選び」と「住宅ローン選び」を同時進行しておくと、スムーズに契約することが可能です。

関連 【土地購入の流れを徹底ガイド】契約から家を建てるまでの期間はどれくらい?

ローンで土地を購入したら、支払いはいつからスタートするの?

土地のローン支払いはいつから?

カレンダー

土地をローンで購入した場合、支払いの開始日は2パターンに分かれることになります。

  1. 土地先行融資の返済開始日
  2. つなぎ融資の支払い開始日

1 土地先行融資の返済開始日

「土地先行融資」を利用した場合は、土地の引き渡し日が基準

初回の支払い日は、引き渡し日後の1番近い毎月返済日からスタートすることに。

もし、

  • 毎月返済日:28日
  • 引き渡し日:3月25日

だとしたら、最初の返済日は3月28日になります。

2 つなぎ融資の支払い開始日

つなぎ融資の場合は、「つなぎ融資」を利用した日が基準。

初回の支払い日は、利用日後の1番近い毎月返済日からスタートすることになります。

一般的に、つなぎ融資を借り入れている間は利息の支払いのみです。

つなぎ融資で注意して欲しいのは、日割り金利が発生すること。

もし

  • つなぎ融資の金利:3%
  • つなぎ融資の金額:1000万円

なら、1日あたりの利息は約821円になります。

POINT
「つなぎ融資」の負担を軽くするなら、なるべく早く家を建てることが大切です。
近くに駐車場用の土地を買いたいんだけど、住宅ローンは利用できるの?

駐車場用の土地購入に「住宅ローン」の利用はできません

駐車場

駐車場用に近くの土地購入する場合、残念ながら住宅ローンは利用できません。

銀行などの金融機関に行き、住宅ローンとは別のローンを組む必要があります。

駐車場経営なら「事業ローン(ビジネスローン)」

駐車場経営用に土地を購入したいなら「事業ローン(ビジネスローン)」も1つの選択肢。

「事業ローン」とは

事業ローンは、個人事業主や中小企業向けの無担保融資。保証人も必要なく、審査がスピーディーなのが特徴です。

事業ローンを取り扱っているのは、「消費者金融」や「信販会社(ノンバンク系)」がほとんど。

ただ、銀行や公的機関より金利がとても高い(15~18%)ので、返済には十分に注意してください。

銀行や公的機関なら、3%ほどの金利で借りられるはずです。

フリーローンの利用は難しい

ローンで土地購入をするなら「フリーローン」も1つの選択肢。

フリーローンとは

フリーローンとは、使い道が自由なローンのこと。

担保や保証人の必要がなく、カードローンより金利が低いのが魅力です。

ただ、フリーローンは審査が厳しいのが特徴。

土地を購入できるほどの資金融資を受けるのは、かなり難しいのが現実です。

POINT
住宅用以外の土地を購入するなら、銀行や公的機関で審査を受けた上でローンを組むことが大切です。

土地購入で住宅ローンを受けるなら銀行選びが大切

住宅本舗

住宅ローンに悩まれている方に人気のサービスが「住宅本舗 ローン一括審査」

私も「住宅本舗」を利用したおかげで、300万円以上も金利負担を少なくなることに成功しています。

住宅本舗の特徴
  1. わずか20分で、最大6つの住宅ローンに仮審査が申し込める
  2. 実質金利で比較できるので、本当にお得な住宅ローンが分かる
  3. 最新の金利情報がチェックできるので、変動タイプも安心
  4. ランキングを掲載しているので、住宅ローン選びの参考になる
  5. 個人情報の保護が徹底されているので、ネット審査でも安心

審査に不安がある人にこそ、ローン一括審査がおススメです。

POINT
住宅本舗を利用すれば、より少ない時間と労力で仮審査ができるようになります。

関連 【住宅本舗ローン一括審査の評判・口コミは嘘】危険なデメリットは何?

【まとめ】ローンで土地を購入するコツ

家

土地購入のローン選びについてまとめます。

POINT

  • 土地の購入に住宅ローンは利用できず、別の融資が必要になる
  • 契約書に「ローン特約」を付けておくと白紙撤回できる
  • 確定申告すれば、住宅ローン控除によって10年間の減税が受けられる
  • 「土地選び」と「ローン選び」は同時進行しておくことが大切

注文住宅の価格が高くなるのは、広告費や人件費も大きな原因。

ただ、広告費や人件費分は値引きもされやすく、300万円以上の値引きをされることも…。

相見積もりを取れば、安くて品質の高い注文住宅を建てることができますよ。

>>>【無料】700万円以上の値引きと間取りプランを手に入れる方法

あなたに合った理想の注文住宅を手に入れる方法

家

注文住宅を建てると生活が快適になりますが、デメリットも多く失敗しがち。

失敗しやすい注文住宅を成功に導く一番のコツは

設計にとことん時間をかけること。

 

特に間取りは大切で、家族の要望に合わせた部屋の配置が大切になってきます。

思い悩み、家づくりがなかなか進まなかった私が頼ったのが「タウンライフ家づくり」。

タウンライフ

「タウンライフ家づくり」では、あなただけの「オリジナルの家づくり計画」を複数のハウスメーカーが提案してくれます。

実際に「タウンライフ家づくり」を利用してみて、あなたに伝えたいメリットは5つ。

POINT

  1. 無料でわずか3分、すべてネットで申し込むことができる
  2. 大手22社を含む600社以上のハウスメーカーから選べる
  3. 注文住宅専用の間取り図や資金計画、土地情報まで手に入る
  4. 見積もりを他社に見せることで、大幅な値引きを引き出せる
  5. 期間限定のプレゼントキャンペーン実施中

 

しかも、選べる600社の中には大手22社のハウスメーカーも含まれています。
ハウスメーカー

 

私が何よりもうれしかったのは、要望をくみ取った間取りを作成してくれる所。

タウンライフ

 

実際に、積水ハウスさんからこんなステキな間取りをいただいています。

積水ハウス間取り図

強引な勧誘がないか」と心配していましたが、私の所には1本の電話もかかってきていません(メールでの勧誘はあります)。

▼私の体験談▼
【タウンライフ家づくり】の評判や口コミは?資料請求で分かる5つのメリット・デメリット

 

他社の見積もりがあるおかげで、700万円以上の値引きに成功した人もいて話題になっていますよ。

 

あなたが理想の注文住宅を手に入れたいのなら、おすすめできます!

▼公式サイトはこちら▼

参考文献

コメントを残す

メールアドレスが公開されることはありません。