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【マンションの火災保険は義務じゃない】分譲ではどこが良いの?

火災

「マンションを買ったんだけど、火災保険って入らないといけないの…」

「マンションの火災保険って、どれくらいのお金がかかるの…」

マンションに住む時に必要になってくるのが「火災保険」。

保険に入れば確かに安心ですが、金額や補償が頭を悩ませることに…。

しかも、マンションでのトラブルは裁判沙汰になりやすいので、火災保険は特に注意が必要です。

マンションの火災保険について、あなたに知って欲しいことは5つ

POINT

  1. 火災保険の金額は、付ける補償で大きく違う
  2. 火災保険は義務ではないが、入らないのは危険
  3. 楽天損保の火災保険が人気を集めている
  4. 水漏れや地震対策にも火災保険は有効
  5. 特約を付ける場合は、重複に注意
  6. 一括見積もりをすれば、保険料が大幅に安くなる

公式サイトでは分からない、マンション火災保険の真実に迫っていきます。

火災保険ってやっぱり入らないといけないの?

目次

分譲も賃貸マンションも火災保険は義務ではないが…

火災

火災保険は「義務」ではありません。

ただ、火災保険に入らないと賃貸契約を結んでくれない不動産屋さんがほとんど。

現実には、「ほぼ義務」と言っていい状況です。

火災保険に入らないのは危険

消防庁の消防白書によると

  • 1年間の出火件数:約4万件
  • 1日の出火件数:約120件

という驚きデーターが…。

つまり、11分に1件の火災が発生していることになります。

火事の原因はさらに恐ろしい

火事の原因を考えると、火災保険の必要性がよく分かります。

火事の原因トップ4
放火 11%
たばこ 9%
コンロ 8%
放火の疑い 7%

1位の「放火」と4位の「放火の疑い」を合わせれば、全火災の18%に。

つまり、5件に1件の割合で放火による火災が発生していることになります。

放火の理由で1番多いのは、ただの「うさ晴らし」。恨みなどは関係がありません。

どれだけ意識を高め対策をしようが、住宅火災を防ぐことは不可能なのが現実です。

マンションの火災保険が特に必要な理由

マンションに火災保険が必要な理由は、放火だけではありません。

  • 隣との間が壁1枚しかない
  • 上下階とも密着

というのがマンションの構造。

マンションで火災や水漏れが発生してしまうと、すぐに隣近所に被害を与えることにつながります。

マンションでは隣の責任が問われない

マンションに住む時に注意して欲しい法律に「失火責任法」があります。

失火責任法とは…

過失によって火災を発生させた場合は、原則として民法上の損害賠償責任を負わないことを定めた法律。

つまり、重大な過失(しくじり)がない限り、

  • 相手が起こした火事で被害に合っても、相手に責任を問えない
  • 自分が火事を起こして相手に損害を与えても、責任は問われない

ということに。

周りからの被害を防ぐためにも、「火災保険は必須」だと言えます。

POINT
マンションで火災保険に入らないのは、高リスクでしかありません。

関連 【賃貸アパートの火災保険っていくら?】更新や解約の注意点は5つ

マンションの火災保険って、どれくらいかかるのかしら?

分譲マンション火災保険の金額は?

住宅 補助金

マンションの火災保険の金額は、補償内容や保険会社によって大きく変わってきます。

補償内容 10年間の保険料
火災・風災・水災・破損 8~10万円
火災・風災・破損 6~8万円
火災・風災 5~7万円
火災のみ 4~5万円

100㎡のマンションで、

  • 建物補償額:1500万円
  • 家財補償額:300万円

で計算しています。

火災保険にいくら払っている?

実際に火災保険に入っている人の、補償内容は次の通りです。

内容 補償する 補償しない
水災 20% 80%
風災 78% 22%
破損 67% 33%

アンケート調査により

  • 水災の補償を外している人が多い
  • 火災のみの補償は少ない

ことが分かりますね。

POINT
補償内容だけでなく、保険会社によっても金額は大きく変わってきます。

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マンションの火災保険で、必要な補償って何なのかしら?

水漏れだけじゃない!マンション火災保険の選び方

チェック  契約

マンションの火災保険を選ぶ時は、6つのポイントを考える必要があります。

  1. 専有部分と共用部分に分かれる
  2. 中古マンションは水漏れに注意
  3. 家財保険に入るかどうか
  4. 補償の範囲を選ぶ
  5. 家財保険の補償金額を決める
  6. 契約期間は10年がお得

1 専有(専用)部分と共用(共有)部分に分かれる

マンションには

  • 共用部分
  • 専有部分

の2つがあり、火災保険の対象になるのは「専有部分」のみです。

専有(専用)部分の範囲図

専有(専用)部分の範囲図


出典:ダイワファミリークラブ

専有(専用)部分と言うと難しく感じますが、簡単に言えば「部屋の中」

オーナー(あなた)の所有物で、ドアやクロスなどのインテリアを自由に変えることができる部分とも言えます。

ベランダは共有(共用)部分

専有部分以外で、マンションに住んでいる人みんなが利用する場所が「共用(共有)部分」。

意外に思うかもしれませんが

  • ベランダやバルコニー
  • 窓やサッシ
  • 玄関ドア

なども共用部分。

共有部分なので、勝手にデザインを変更したり、取り外したりはできません。

共用部分の火災保険は、マンションの管理組合が加入することになっています。

2 中古マンションは水漏れに注意

マンションで起こるトラブルで一番多いのが「水漏れ」。

築古の中古マンションほど「水漏れ」のリスクが高まるので、火災保険に入っていると安心です。

配管の水漏れは?

水漏れ箇所で一番多いのが「配管」。

洗面台やトイレなどの専有部分からの水漏れなら、あなたの火災保険の対象になります。

共用部分からの水漏れであれば、管理組合の火災保険で補償を受けることができます。

3 家財保険に入るかどうか

インテリア

火災保険に入る時は、「保険の対象」を決めることが大切。

「保険の対象」というと難しく感じますが、簡単に言うと、

  • 「建物」だけにかけるか
  • 「建物」と「家財」両方にかけるのか

ということです。

賃貸であれば「建物」は対象にできません。

建物と家財の具体例

「建物」と「家財」の具体的な対象物は次の通り。

建物の対象 家財の対象
  • 建物の基礎部分
  • 車庫
  • 浴槽
  • 床暖房
  • 地デジ、アンテナ
  • 便器
  • 調理台
  • 物置
  • 門、塀
  • 現金(※盗難の場合)
  • テレビ
  • 冷蔵庫
  • 洗濯機
  • パソコン
  • テーブル
  • 洋服
  • 生活雑貨
  • カーテン
  • 自転車

注意しなければならないのは、

  • エアコン
  • 備え付けのオーブン
  • 庭木

など、どちらに入るか保険会社によって違いがあること。

「建物」と「家財」の両方に保険をかけると安心ですが、保険料は上がってしまいます。

関連 家財(火災)保険の請求例!子供がテレビの液晶を壊しても対象?

4 補償の範囲を選ぶ

雨水

火災保険は、

  • 台風や雷など自然災害による損害
  • 盗難や破損など日常生活による損害

も補償することができるのが特徴。

具体的な補償は次の通りです。

火災、落雷、破裂、爆発(ガスなど)、風災、雹災、雪災、水災、建物外部からの物体の落下、飛来、衝突、漏水などによる水濡れ、集団行動に伴う暴力・破壊行為、盗難、予測不可能かつ突発的な事故、地震、噴火、津波による損害(地震保険を付けた場合)

周囲の環境によっては、

  • 水災
  • 風災
  • 雪災

の3つの災害補償を対象外にすることをおすすめします。

水害のリスクは要注意

マンションの高層階に住んでいるのであれば、水害のリスクは少なくなります。

ただ、高台に住んでいるからといって水害がないとは限りません

国土交通省が出しているハザードマップで、リスク確認をすることが大切です。

関連 【火災(家財)保険の内容ガイド】どこまで補償してくれるか徹底解説

5 家財保険の補償金額を決める

簡易保険表


出典:あいおいニッセイ同和損保

家財の補償額は、保険会社ではなく、自分自身で決めることになります。

全部焼失した場合に、

「いくらあれば再び買い揃えることができ、新しい住まいを探すことができるのか」

を考えた上で設定することが大切。

設定が難しい場合は、上の表のような簡易保険表を目安にするのがおすすめです。

4人家族の場合、家財保険の補償金額の目安は500万円だと言われています。

注意が必要なのは、家財の合計金額を上回る補償を受けられないこと。

自宅にある家財の合計金額が800万円なのに、1000万円の補償は受けられません。

関連 【持ち家なら家財保険がおすすめな5つの理由】地震保険との違いは?

6 契約期間は10年がお得

カレンダー

保険料を安くしたいなら、契約期間を10年することが大切。

契約期間が長くなると、保険料が大幅に割引されることになっています。

一般的な割引率
2年 7.5%
5年 14%
10年 18%

支払額が大きいので負担に感じるかもしれませんが、トータルで考えると断然お得です。

長期払いもおすすめ

一括の支払いが難しいなら、「長期払い」という選択肢もあります。

長期年払いとは…

保険期間は長期だが、保険料を1年ごとに払うやり方

長期一括払より少しだけ保険料は上がりますが、それでも割安です。

途中解約でも「解約返戻金」で安心

火災保険 解約返戻金


出典:セゾン自動車火災保険

10年などの長期契約でも、「解約返戻金」という制度があるので安心。

途中解約となっても、かなりの金額が返金されるので、解約のリスクは低いと言えます。

36年契約という契約期間が設定できたのは2015年まで。現在は最長10年までと決まっています。

POINT
補償の内容は保険会社によって様々。見積もり書で比較することが大切です。

関連 【火災保険選び方の決め手】マンション・戸建て・賃貸の5つのポイント

マンションの火災保険は「評価額が大切」って聞くけど、「評価額」って何?

火災保険のマンション評価額を下げるのは危険

チェック

火災保険の保険料は、マンションの価値(建物評価額)によって大きく変わってきます。

1000万円の価値しかない建物に、3000万円の保険をかけることはできません。

建物の評価額を下げれば保険料は安くなりますが、補償額も少なくなってしまうので危険です。

建物評価額は「購入価格」ではありません

「マンションの購入価格が評価額」だと考えるのは、大きな間違い。

というのも、マンションの購入価格は6つの価格の合計で成り立っています。

  1. 宣伝費用
  2. 不動産会社の利益
  3. 土地の価格
  4. 消費税
  5. 共用部分
  6. 専用部分

6つの価格のうち、火災保険の対象になるのは「専用部分のみ」です。

一般的には、購入価格の1/4が評価額になると言われてます。

建物評価額は「新価(再調達価格)」がおすすめ

建物の価値(建物評価額)の決め方は2種類。

新価 新品に建て直すための価額
時価 新価-時間経過による消耗分

新価のことを「再調達価格」や「再取得価格」とも言います。

「時価」で保険料を決めてしまうと、修理費用が全額補償されないケースも…。

「新価」で保険料を計算すると、同じ金額のモノを建築・購入できるようになります。

POINT
マンションの評価額は保険会社が決めるのが一般的なので、あまり悩む必要はありません。
地震保険って、入った方がいいのかしら?

マンションの地震保険の相場は?

地震

地震保険の保険金額は、火災保険の30~50%の範囲内と決められています。

火災保険の補償が1000万円なら、地震保険の補償は300~500万円となります。

保険金額1000万円の場合、保険料の目安は次の通り。

構造 保険料(年間)
鉄骨
コンクリート造
5000~2万円
木造 1~3万円

保険料が大きく違うのは、都道府県ごとで地震の危険性が違うから。

地震の危険性によって、保険料は3倍以上変わってきます。

地震保険は、民間と国が共同で運営している保険。補償や保険料が保険会社によって変わることはありません。

地震保険の加入率は約30%

地震保険の加入率は約30%と低水準ですが、日本は自然災害のとても多い国。

地震保険を付ければ、

  • 地震
  • 噴火
  • 津波

による損害まで補償してくれるので、安心して生活することができますよ。

家財にも地震保険をつけるべき?

建物よりも家財の方が地震の損害を受けやすいのが現実。

災害時に少しでも早く生活再建をするために、ファミリー世帯では家財にも地震保険を付けるのがおすすめ。

単身世帯で、必要なものを少しずつ買い足していく方法で十分なら、家財にまで地震保険を付ける必要はありません。

POINT
地震保険は、ファミリー世帯にこそ付けて欲しい保険の1つです。

関連 【火災保険と地震保険の違いは5つ】賃貸マンションでも必要なの?

特約って入った方がいいのかしら?

火災保険の「個人賠償責任特約」は子供がいるならおすすめ

火災保険個人賠償責任特約


出典:全労連共済

火災保険には様々な特約が付きますが、中でも悩むのが「個人賠償責任特約」。

「個人賠償責任特約」に入れば、日常生活の事故やケガを補償してくれます。

「個人賠償責任特約」の具体例
  • 子供が間違って、人の家の窓ガラスを割ってしまった
  • 買い物中に、誤ってモノを壊してしまった
  • 飼い犬が他の人に噛みついてしまった
  • 自転車で歩行者をひいてしまった

家族や子供も対象になるので、ファミリー世帯ならおすすめの保険と言えますね。

自転車保険やクレジットカードの重複に注意

個人賠償責任特約は

  • 傷害保険
  • 自動車保険
  • 自転車保険
  • クレジットカードのオプション

など、様々な保険の特約にもなっていて、重複することも…。

保険料を節約するためには、必要のない特約には入らないことが賢い選択です。

POINT
重複して特約に入ると、ムダに保険料を支払うことになってしまいます。

関連 【賃貸アパートの火災保険】自分で加入したらいくらになるの?

火災保険って、どの保険会社の商品を選んだらいいの?

マンションの火災保険はどこが良い?

ランキング

火災保険に入ろうとする場合にまず迷うのが、「どの保険会社にしたらいいの?」ということ。

価格.com」によると、火災保険の人気ランキングは次の通りです。

関連 【新築火災保険のおすすめランキング】一戸建て相場はいくら?

1位 ホームアシスト/楽天損保

ホームアシスト楽天損保

楽天損保「ホームアシスト」の特徴は5つです。

  1. 築浅物件の保険料がリーズナブル
  2. 損害保険だけでなく、費用保険金も充実
  3. 補償を組み合わせられる自由設計
  4. 24時間・365日の事故対応
  5. トラブルに対しての作業料や出張料が無料

⇒公式サイトへ:楽天損保「ホームアシスト」

2位 セコム安心マイホーム/セコム損保

セコム安心マイホーム/セコム損保

「セコム安心マイホーム保険」の特徴は4つです。

  1. 3つのプランが用意されていて、選びやすい
  2. 特約を自由に選択できる
  3. 割引が充実していて、保険料が安い
  4. 免責金額を設定することができる

⇒公式サイトへ:セコム損保「安心マイホーム保険」

3位 ホームプロテクト総合保険/AIG損保

ホームプロテクト総合保険/AIG損保

「ホームプロテクト総合保険」の特徴は3つです。

  1. 6つの契約プランが用意されていて分かりやすい
  2. WEB申し込みで割引が受けられる
  3. 実際の損害額を払ってくれるので、事故でも安心

⇒公式サイトへ:AIG損保「ホームプロテクト総合保険」

4位 「住自在」すまいの保険/日新火災

「住自在」すまいの保険/日新火災

「住自在(すまいの保険)」の特徴は3つです。

  1. 補償が選べる自由設計
  2. 実際の損害額を払ってくれるので、事故でも安心
  3. 家財の保険金額がライフスタイルに合わせて選べる

⇒公式サイトへ:日新火災「住自在」の資料請求

5位 トータルアシスト住まいの保険/東京海上日動

トータルアシスト住まいの保険/東京海上日動

「トータルアシスト住まいの保険」の特徴は3つです。

  1. 東京海上日動は100年以上の歴史があり、信頼度が高い
  2. 盗難や事故など、トラブルへの補償が手厚い
  3. 付帯サービスが充実しているので、日常生活が安心

⇒公式サイトへ:東京海上日動「トータルアシスト」

火災共済の注意すべきデメリット

賃貸 県民共済

火災保険の代わりに、『全労済』や『都道府県民共済』などの「共済火災」に加入される方もいます。

共済とは…

非営利団体が「助け合いの精神」にもとづいて運営する保険事業のこと

ただ、火災共済にはデメリットがいっぱい。

「火災共済」のデメリット
  1. 組合員しか加入できない
  2. 補償額が制限されている
  3. 地震保険に入れない

「共済」だと、万一のリスクに対応できないのが現実です。

関連 【火災保険vs共済】公務員(教職員)や全労済の評判が悪い5つの理由

POINT
1つの火災保険でも補償の付け方は様々。見積もりを取れば、必要な補償が分かりますよ

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保険料をもっと安くする方法はないのかしら?

一括見積もりをすれば安いマンション火災保険が見つかる

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マンションの不動産会社がすすめてくる火災保険は、必要のない補償までついて割高なことがよくあります。

火災保険の保険料を少しでも安くしたいなら、「火災保険の一括見積もり」がおススメ。

特に評判のサイトが「火災保険の窓口」です。

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実際に「火災保険の窓口」を利用して分かったメリットは5つ。

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  2. 専門のコンサルタントに無料相談ができる
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あまりに早く見積もりが届くので、ビックリすること間違いなしです。

関連 【火災保険一括見積もりランキング】デメリットやキャンペーン情報

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【まとめ】マンション管理組合の火災保険だけでは危険です

家族

マンションの火災保険についてまとめます。

POINT

  1. 火災保険の金額は、付ける補償で大きく違う
  2. 火災保険は義務ではないが、入らないのは危険
  3. 楽天損保の火災保険が人気を集めている
  4. 水漏れや地震対策にも火災保険は有効
  5. 一括見積もりをすれば、保険料が大幅に安くなる

保険選びが苦手な人にこそ、一括見積もりがおすすめだと言えますね。

 

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