「アイ・フラットって、本当にお得な住宅ローンなの…」
「金利や団信はどうなっているのかしら…」
一条工務店が販売している住宅ローンが「アイフラット(i-flat)」。
私も実際に「アイフラット」を利用し、毎月の返済を抑えることに成功しています。
「アイフラット」について、あなたに伝えたいことは３つ。
POINT
- 一条工務店専用なので、「融資手数料」も安くなっている
- 営業担当がサポートしてくれるので、「つなぎ融資」も安心
- 他の金融機関よりローン審査が甘く、融資が通りやすい
ただ、「アイフラット」を選んだせいで、トラブルになっている人が多いの事実…。
一条工務店が教えない、「アイフラット」の真実に迫っていくことにします。
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一条工務店「アイフラット(i-flat35)」とは？
「アイフラット(i-fiat)」は、「一条工務店」と「住宅金融支援機構」が提携して扱う『全期間固定金利型住宅ローン』のこと。
「住宅金融支援機構」は、住宅の安定的供給を支援する独立行政法人。
民間銀行と提携して、様々なタイプの「フラット35」を提供しています。
一条工務店では住宅ローン専門の金融機関を設立・子会社化して、「アイフラット」を扱っています。
アイフラットは「フラット35S（金利Aプラン）」
一条工務店の家で住宅ローンを組むと、「フラット35S」が適用になります。
省エネルギー性や耐震性など、性能の高い住宅を購入する時に、金利を一定期間下げる制度のこと。
「フラット35S」には、
- 金利Aプラン
- 金利Bプラン
の２つがありますが、一条工務店は特に性能が高いので「金利Aプラン」が適用されることに。
当初10年間、「フラット35」の金利が引き下げられるプラン。
ちなみに、「金利Bプラン」だと５年間しか金利が引き下げられません。
「フラット35」と「フラット35S」の具体的な違いは次の通り。
横にスクロールできます⇒
| プラン | 金利 | 毎月返済額 | 総返済額 |
| フラット35 | 全期間 1.06% | 9.8万円 | 3,504万円 |
| フラット35S （金利Aプラン） |
当初10年間 0.81% 11～30年目 1.06% |
9.4万円 9.7万円 |
3,436万円 |
| フラット35S （金利Bプラン） |
当初5年間 0.81% 6～30年目 1.06％ |
9.4万円 9.7万円 |
3,467万円 |
借入額3,000万円、金利1.06％で試算しています。
一条工務店なら「フラット35S」が適用。他のハウスメーカーよりも金利が有利になっています。
一条工務店「アイフラット(i-flat35)」の５つの特徴
一条工務店「アイフラット」が評判な理由は次の５つです。
- 固定金利だから将来設計が立てやすい
- 営業担当が手続きをサポート
- 「手付金」や「預り金」が払えないなら『つなぎ融資』
- 大容量の太陽光発電で、ローン返済の負担が少なくなる
- 団信に加入すれば、万一の事態に備えられる
１ 固定金利だから将来設計が立てやすい
「アイフラット」は、全期間固定金利型の住宅ローン。
借り入れた時から返済終了まで、金利が変わらない住宅ローンのこと。
固定金利なので、借り入れするタイミングで「総額でいくら支払うのか」を計算できるのが特徴。
- 金利変動のリスクにさらされない
- 将来設計や家計管理がしやすくなる
のは、変動金利タイプにない大きなメリットです。
２ 営業担当が手続きをサポート
他社で住宅ローンを組むなら、手続きに必要な書類を自分で揃えることになります。
- ローン借入申込書
- 本人確認書類（運転免許証 など）
- 収入確認資料（給与証明書 など）
- 健康保険証
- 団体信用生命保険申込書兼告知書 など
ただ、一条工務店「アイフラット」なら、営業担当が必要書類を用意。
基本的に「用意された書類に記入するだけ」で終わるので、手続きが驚くほど簡単に。
「住宅ローン」と「家づくり」の窓口が１つになるのは、大きなメリットになっています。
３ 「手付金」や「預り金」が払えないなら『つなぎ融資』が利用できる
一条工務店と契約する場合、次の２つの「契約金」を用意する必要があります。
- 契約手付金：100万円
- 預り金：80万円
「アイフラット」は審査日数が驚くほど少なく、契約前の本審査まで可能に。
アイフラットの「つなぎ融資」を利用すれば、自己資金が少ない方でもムリなく家づくりを進めることができる訳です。
関連 【一条工務店の契約金が払えない】ローンのつなぎ融資はどうなの？
関連 【一条工務店の預り金が払えない】ローンはいつから利用できる？
４ 大容量の太陽光発電で、ローン返済の負担が少なくなる
一条工務店は屋根一体型の太陽光パネルを採用しているのが特徴。
大容量の太陽光発電ができるので、より有利な条件でローン審査が受けられることに。
ただ、売電価格は年々下がっているので、以前ほどメリットは少なくなっている点には注意してください。
５ 「団信」に加入すれば、万一の事態に備えられる
「アイフラット」でも「団信」に加入することは可能。
ローン返済中に万一ことがあった場合、保険金によって残りのローンの支払いがなくなること。
しかも、平成29年に「団信」の内容がさらにパワーアップ。
- 団信の保険料が金利に含まれるようになった
- 団信の補償内容がより充実した
- 団信の保険料自体も安くなった
という３つの変更点が加えられ、以前より利用しやすくなっているのが特徴。
特に、補償内容がより充実している点は「アイフラット」の大きな魅力になっています。
横にスクロールできます⇒
| 団信 | 旧制度 | 新制度 |
| 機構団信 | 高度障害 死亡保障 |
身体障害保障 死亡保障 |
| デュエット （夫婦連生団信） |
高度障害 死亡保障 |
身体障害保障 死亡保障 |
| ３大疾病付機構団信 | 高度障害保障 ３大疾病保障 死亡保障 |
介護保障 身体障害保障 ３大疾病保障 死亡保障 |
「団信なし」も可能
「アイフラット」でも団信は任意。
団信なしの「アイフラット」なら、金利が0.2%ほどマイナスされることになります。
一条工務店が全面的にサポートしくれるので、「アイフラット」なら加入手続きも安心です。
一条工務店「アイフラット(i-flat35）」の金利は？
フラット35の金利を決めるのは「住宅金融支援機構」。
- 「住宅金融支援機構」が金利幅を決める
- それぞれの金融機関が金利を選択する
という形で金利が決まっています。
ただ、どの銀行も「最低金利」を選んでいるので、どのフラット35でも金利はほぼ横並び。
どの金融機関も「業界最低水準」と言っていますが、実際には金利差がないのが現状です。
金利推移は「ARUHI」で確認できます
出典：ARUHI
「フラット35」の金利は、2000年代からだんだんと下がり続け、2016年からは「超低金利時代（１%）」に突入しています。
最新金利を知りたければ、
など、「フラット35」を取り扱っている金融機関の情報をチェックするのがおすすめです。
一条工務店からは「アイフラット」自体の金利推移は公表されていませんが、他の銀行と金利は変わりません。
毎月々の支払いは？
「アイフラット」で借りた場合、返済額の目安は次のようになります。
横にスクロールできます⇒
| 借入額 | 返済額／毎月 | 総返済額 |
| 3000万円 | 8.5万円 | 3557万円 |
| 4000万円 | 11.3万円 | 4743万円 |
| 5000万円 | 14.2万円 | 5928万円 |
金利１%・返済期間35年でシュミレーションしています。
今は住宅ローン控除もあるので、実際の負担はさらに少なくなっています。
一条工務店の「ローンシュミレーション」
一条工務店の公式サイトには、「ローンシュミレーション」がありません。
ただ、「フラット35」公式サイトには「クイックシュミレーション（所要時間５秒）」があるので、気になる方はぜひ利用してください。
「フラット35」の金利はどこも同じ。「業界最安値」のフレーズに騙されないようにしてください。
一条工務店「アイフラット(i-flat35)」の融資手数料は？
「フラット35」について、民間の金融機関ごとに最も差が出るのは『融資事務手数料』
住宅ローンの事務手続きについて、金融機関に支払う手数料のこと。
融資手数料には、
- 定率型：借入金額に対して一定の割合を払う
- 定額型：借入時に、決まった手数料を払う
の２パターンがあり、どちらかを選択できるのが大きな特徴。
「アイフラット」と「大手銀行」の融資手数料を比較すると、次のようになります。
| 一条工務店 | 【定率タイプ】借入金×1.2% 【定額タイプ】なし |
| 日本モーゲージサービス | 【定率タイプ】借入金×1.945% 【定額タイプ】５万円 |
| クレディセゾン | 【定率タイプ】借入金×２% 【定額タイプ】５万円 |
| 楽天銀行 | 【定率タイプ】借入金×1.3% 【定額タイプ】なし |
| イオン銀行 | 【定率タイプ】借入金×1.7% 【定額タイプ】５万円 |
| ARUHI | 【定率タイプ】借入金×２% 【定額タイプ】20万円 |
| みずほ銀行 | 【定率タイプ】借入金×0.95%～1.7% 【定額タイプ】3万円（税別） |
「定率タイプ」で比較すると、アイフラットはかなりお得。
ただ、アイフラットには「定額タイプ」がないので、条件によってはムダなお金を払ってしまう可能性も出てきます。
アイフラットの手数料は、かなりお得。ただ、「定額タイプ」がないので、条件によっては大幅に損をする可能も出てきます。
一条工務店「アイフラット(i-flat35)」の審査は通りやすい？
「アイフラット」の審査は
- 仮審査：一条工務店
- 本審査：住宅金融支援機構
という形で行うのが原則で、「フラット35」全般的に審査が甘いの特徴です。
というのも、お金を融資するのは「住宅金融支援機構」なので、民間銀行のように採算を考える必要がないから。
ちなみに、「フラット35」の審査基準の目安は次の通り。
| 申し込み年齢 | 満70歳未満 |
| 年間返済額 | 年収400万未満：30%以下 年収400万以上：35%以下 |
| 借入額 | 100万円～8000万円 |
| 返済期間 | 35年以内 |
| 住宅条件 | 戸建て：70㎡以上 マンション：30㎡以上 |
民間の金融機関であれば「年間返済額＜年収の20%」が審査基準になっているので、「フラット35」の審査はかなり緩いのが現状。
逆に言うと、「フラット35」の審査に落ちたなら、民間の住宅ローンでもほぼ100%落ちることになってしまいます。
ローン審査に落ちた場合は？
審査基準の甘い「アイフラット」ですが、100％通る訳ではありません。
特に、次の条件に当てはまる方は注意が必要です。
- 年収に対して、希望する借入金額が大きすぎる
- 借金の滞納など、申込者の信用に傷がある
- 住宅ローン以外のローンも利用している など
ただ、一度審査に落ちても「再審査」を受けることは可能。
「再審査」に申し込む場合は、
- 家を小さし、建築費用を削る
- 希望する借入金額を減らす
など、より通りやすい条件に変更してから「再審査」にかけるようにしてください。
「アイフラット」の審査は甘いので、落ちた場合は大きな計画変更が必要です。
関連 【一条工務店は５つのトラブルに注意】ブログで分かる最悪のケースは？
【一条工務店アイフラットのデメリット】トラブルが多いのはなぜ？
魅力的に思える「アイフラット」ですが、実際にはトラブルが多く聞こえるのも事実…。
「アイフラット」を選ぶ時には、次の２つの点に注意してください。
- 提携銀行と違い、住宅ローンの専門知識がない
- 「特典（キャンペーン）」がない
１ 提携銀行と違い、住宅ローンの専門知識がない
「アイフラット」の手続きをサポートするのは、一条工務店の営業担当。
営業担当は家づくりの知識は豊富ですが、
- 10年後・20年後、金利はどう推移していくのか？
- 固定金利と変動金利は、どっちがお得か？
など、金融についての知識は乏しいのが現実…。
専門的なアドバイスはもらえないので、住宅ローン選びに自信のない方にはおススメできません。
２ 「特典（キャンペーン）」がない
他の民間銀行で「フラット35」を組むと、特典が付く場合が多くあります。
- イオン銀行：お買い物が５%オフ
- 楽天銀行：10000ポイントプレゼント
- auじぶん銀行：電気とセットで金利引き下げ など
ただ、一条工務店にキャンペーンは一切なし。
特典の内容によっては、他社の「フラット35」の方が金利や手数料が安くなるケースも出てきます。
POINT
最初から「アイフラット」だけに絞るのは危険。他の銀行にも仮審査を申し込み、実際の条件で比較することが大切です。
関連 【住宅本舗ローン一括審査の評判・口コミは嘘】危険なデメリットは何？
【まとめ】一条工務店「アイフラット(i-flat35）」の評価
「アイフラット（i-flat）」の特徴をまとめます。
POINT
- 一条工務店専用なので、「融資手数料」も安くなっている
- 営業担当がサポートしてくれるので、「つなぎ融資」も安心
- ローン審査が甘いので、他社よりも通りやすくなっている
お得に感じる「アイフラット」ですが、誰でもおすすめな訳ではありません。
少しでも住宅ローンの負担を減らしたいなら、「一括審査」で実際の条件を比較することが大切です。
